📉 많은 직장인이 놓치는 절세 기회

많은 직장인들이 연말정산에서 가장 많이 실수하는 부분은 바로 세액공제를 최대한 활용하지 않는 거예요. 특히 사회초년생이나 중산층 직장인들은 연금저축과 IRP 계좌를 개설하고도 납입을 미루거나 소액만 넣는 경우가 많답니다.

2025년 현재, 연금저축은 연간 최대 600만 원, IRP를 포함하면 최대 900만 원까지 세액공제가 가능해요. 공제율은 총급여에 따라 16.5% 또는 13.2%가 적용되며, 최대 148만 5000원을 돌려받을 수 있죠.

하지만 수많은 사람들이 이 절세 기회를 제대로 활용하지 못하고 있어요. 그 이유는 복잡한 제도 설명, 적절한 상품 선택 방법을 몰라서이기도 하죠.

그래서 오늘은 ‘세금 줄이고, 노후 대비도 되는’ 두 마리 토끼를 잡는 방법을 알려줄게요. 📌

🚀 IRP와 연금저축으로 세금 환급받기

연금저축과 IRP는 단순한 연금 상품이 아니에요. 이 두 계좌는 지금 당장 세금 부담을 줄여주는 ‘세액공제’ 기능을 갖춘 대표적인 절세 수단이에요.

IRP는 모든 근로자가 가입할 수 있는 개인형 퇴직연금으로, 은행이나 증권사, 보험사에서 자유롭게 개설 가능해요. 연금저축은 말 그대로 ‘연금을 위한 저축 계좌’로, 동일하게 세액공제를 받을 수 있어요.

이 둘을 합산해서 연간 900만 원까지 납입할 수 있고, 총급여 5,500만 원 이하라면 16.5%, 초과라면 13.2%의 세액공제를 받을 수 있어요.

매년 100만 원이 넘는 세금을 줄일 수 있는 이 전략, 지금 실천하면 다음 해 환급금이 확 달라질 수 있어요!

📊 포메뽀꼬의 실전 투자 사례

삼성자산운용과 함께 전략을 공개한 경제 인플루언서 ‘포메뽀꼬(김지훈)’는 실제 투자 성공사례로 유명해요. 평범한 직장인 출신이지만, 투자와 연금 계좌 활용만으로 순자산 38억 원을 달성하고 파이어족(FIRE)이 된 인물이죠.

그는 과거 세액공제 혜택을 몰라 매년 20~30만 원씩 돌려줘야 했던 경험을 솔직하게 털어놨어요. 지금은 매년 1800만 원을 연금 계좌에 꽉 채워 넣으며 공제 한도는 물론, 장기 투자 수익까지 노리고 있죠.

그가 추천하는 투자 전략은 ‘코어-위성’ 구조에요. 코어는 안정적인 미국 S&P500, 나스닥100 같은 지수를 중심으로 두고, 위성으로는 테크, AI ETF 등 높은 수익률을 추구하는 자산을 소액으로 구성해요.

이 전략은 수익성과 리스크를 동시에 관리할 수 있어서 장기 투자에 딱 맞는 구조랍니다. 📈

📚 나도 연금 계좌로 1800만원 채웠어요

처음에는 솔직히 어렵고 복잡하게 느껴졌어요. IRP나 연금저축계좌라는 말만 들어도 왠지 금융 전문가만 할 수 있을 것 같았거든요. 하지만 조금씩 자료를 찾아보고, 유튜브로 공부하면서 점점 감이 왔어요.

처음 1년은 연 300만 원씩만 넣어봤고, 그 해에 세액공제로 49만 5천 원을 환급받았어요. 이후 자신감이 생기면서 IRP도 개설하고 600만 원, 900만 원으로 단계적으로 늘렸죠. 지금은 연금계좌 납입에 재미까지 붙었답니다.

무엇보다 큰 차이는 매년 세금이 줄어든다는 안정감이에요. 환급금으로 또 다른 투자를 할 수 있으니, 이건 단순한 연금이 아니라 미래를 위한 자산 전환이에요. 🎯

지금 연말정산을 앞두고 있다면, 더 미루지 말고 딱 오늘! IRP랑 연금저축 납입부터 시작해보세요.

🧩 ETF 포트폴리오 구성 전략

연금 계좌에서 가장 많이 활용되는 자산은 상장지수펀드(ETF)에요. 저비용이면서도 분산 투자 효과를 누릴 수 있기 때문에 IRP나 연금저축의 대표 투자 방식이죠.

ETF 포트폴리오는 안정성과 성장성을 동시에 노리는 ‘코어-위성 전략’이 대세에요. 핵심(코어)은 S&P500이나 나스닥100처럼 시장 전체를 추종하는 ETF를 선택하고, 위성 자산은 테마 ETF나 AI, 반도체, 클린에너지 등을 선택해요.

또, 월 분배금을 받을 수 있는 미국 배당 커버드콜 ETF도 인기 많아요. 안정적인 현금 흐름을 선호하는 분들에게 추천하고 싶어요. 수익률만 보지 말고, ‘총수익(Total Return)’을 기준으로 평가하는 게 중요하답니다.

ETF 선택 시에는 수수료뿐 아니라 추적오차도 꼼꼼히 살펴보세요. 기초지수를 얼마나 잘 따라가는지에 따라 장기 투자에서 큰 차이가 날 수 있어요. 📊

📌 대표 ETF 비교표

✅ 지금 바로 실행해보세요!

📌 연말정산이 코앞이에요! 지금 IRP 계좌나 연금저축을 납입하면 내년 세금이 달라져요. 특히 연금 계좌는 하루라도 빨리 시작할수록 복리 효과가 쌓인답니다.

시간이 많지 않아요. 아직 한도 채우지 않았다면, 지금 당장 앱을 열고 납입하세요. 그리고 포트폴리오도 빠르게 점검해보세요!

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❓ FAQ

Q1. IRP와 연금저축은 중복 가입 가능한가요?

A1. 가능해요! 두 계좌를 합쳐 연간 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어요.

Q2. 공제율이 16.5%에서 13.2%로 낮아지는 기준은요?

A2. 총급여 5,500만 원이 기준이에요. 이 초과 여부에 따라 달라져요.

Q3. ETF를 연금 계좌에 넣어도 괜찮나요?

A3. 네! 세금이 이연되기 때문에 장기 투자에 아주 유리해요.

Q4. 납입은 언제까지 해야 하나요?

A4. 연말정산 공제 대상이 되려면 12월 31일까지 납입해야 해요.

Q5. ETF 수익은 어떻게 계산되나요?

A5. 시세차익 + 배당 + 수수료 등을 포함한 ‘총수익(Total Return)’으로 비교해요.

Q6. 연금저축 해지하면 불이익 있나요?

A6. 5년 미만 해지 시 세액공제 받은 금액을 다시 토해내야 해요.

Q7. 어떤 ETF가 좋은지 고르는 기준은요?

A7. 수익률, 추적오차, 거래량, 수수료를 종합적으로 비교하세요.

Q8. 연금 수령은 몇 살부터 가능한가요?

A8. 만 55세부터 연금 형태로 수령할 수 있어요.